العودة إلى الحديث عن سداد القروض المصرفية . . .  اختبار أخلاقي للعدالة والإصلاح بفعول رجعي

في أعقاب الانهيار المالي المضطرب في لبنان، لا تزال فضيحة هادئة واحدة دون معالجة إلى حد كبير: السداد المبكر القانوني، وإن كان غير عادل إلى حد كبير، للقروض بالعملات الأجنبية بأسعار صرف مخفضة للغاية.

منذ أعماق الأزمة، سارع العديد من المقترضين - أفرادا وشركات - إلى سداد قروضهم المقومة بالدولار بالليرة اللبنانية. لكن المعدلات المستخدمة - 1,500 ليرة لبنانية أو 4,000 أو 8,000 أو حتى 15,000 ليرة لبنانية للدولار - كانت أقل بكثير من سعر السوق الموازية. وهذه الفرصة للمراجحة، التي سهلتها التعاميم الخاصة بمصرف لبنان (أو صمته) ونهج عدم التدخل من المصارف، خلقت نخبة جديدة صامتة: أولئك الذين قاموا بتسوية الديون بالعملة الأجنبية مقابل جزء بسيط من قيمتها الحقيقية، في وقت كان فيه بقية المواطنون يكافحون من أجل سحب 100 دولار نقداً.

واليوم، يدعو كل من القائم بأعمال محافظ مصرف لبنان السابق وسيم المنصوري وخليفته كريم سعيد إلى فرض ضريبة غير متوقعة على تلك العمليات. الهدف ليس تجريم المقترضين، بل استعادة جزء من "الإثراء غير العادل" وإعادة تخصيصه لأولئك الذين تحملوا العبء الحقيقي للانهيار - المودعين في لبنان.
المنطق سليم. التنفيذ ليس بسيطاً.

الطريق إلى الأمام: من المبدأ إلى السياسة

لتجنب تحويل الإنصاف إلى ساحة معركة أخرى من الارتباك، يجب أن يتصرف مصرف لبنان بدقة جراحية:

ركز على السمكة الكبيرة. يجب أن تستهدف آلية الاسترداد هذه القروض التجارية أو الاستثمارية الكبيرة - الحالات التي وصلت فيها المكاسب غير المتوقعة إلى مئات الآلاف، إن لم يكن ملايين الدولارات. يجب حماية القروض الشخصية وقروض الإسكان وقروض السيارات. يجب أن تكون العتبة واضحة، والإعفاءات إنسانية.
التشريع بحذر. يجب على البرلمان سن قانون مخصص يجيز هذه المساهمة لمرة واحدة. للنجاة من التحديات القانونية، يجب أن يؤطر القانون التعافي على أنه مساهمة قائمة على التضامن في المصلحة العامة - وليس ضريبة عقابية بأثر رجعي. كما يجب أن تكون محددة زمنيا (لمرة واحدة) وأن تأتي مع ضمانات الإجراءات القانونية الواجبة.

تحديد حجم الإستفادة بشكل عادل. وتحتفظ البنوك، على الرغم من عجز الثقة بنفسها، بالبيانات المطلوبة لحساب من حصل على المبلغ من هذه التسويات المواتية. يعد التدقيق الجنائي لبيانات سداد القروض - أصل القرض وتاريخ التسوية والسعر المستخدم - أمرا بالغ الأهمية. ويجب أن تكون النتيجة شفافة.

إنشاء صندوق عدالة المودعين. يجب أن تذهب الأموال المستردة مباشرة إلى حساب استرداد مسيج لصغار المودعين. هذا يجعل المبادرة حول الإنصاف وليس الانتقام.
تشجيع التسويات الطوعية. قد يكون بعض المقترضين على استعداد للتسوية إذا عرضت عليهم صفقة عادلة - معدلات استرداد مخفضة أو اعتراف عام أو الوصول إلى التسهيلات المستقبلية. يجب أن تكون المواجهات القانونية هي الملاذ الأخير.

شرط الفوائد المستقبلية. يمكن لمصرف لبنان أن يحد من الوصول إلى القروض المستقبلية أو إعادة الهيكلة أو تسهيلات البنك المركزي لغير المساهمين. سيؤدي ذلك إلى زيادة الضغط دون الحاجة إلى دراما قاعة المحكمة.

دور المصارف 

ومع ذلك، فإن نجاح هذه السياسة يتوقف على مفارقة: فالمصارف يجب أن تتعاون، لكنها نفس المؤسسات التي تخضع مصداقيتها للحصار الشعبي. هل سيقاومون خوفاً من التقاضي أو الإحراج؟ أم أنها ستدعم جهود مصرف لبنان في عمل نادر من أعمال الخلاص المؤسسي؟

والأهم من ذلك ، أن البنوك لديها سؤال مشروع: "ما الفائدة من ذلك؟" بعد كل شيء، كانوا هم الذين تعرضوا للضربة عندما تم سداد القروض بأسعار صرف أقل من السوق. كانت هذه التسويات فعلياً انخفاض قيمة في القروض، تلتهم قواعد رأس المال للمصارف. والآن بعد أن سعى مصرف لبنان إلى استرداد بعض المكاسب غير المتوقعة – ولكن إعادة توجيهها إلى صندوق مودع تديره الحكومة أو مصرف لبنان – يطلب من المصارف تسهيل عملية لا تقدم لها أي فائدة مباشرة.

وإذا لم تتم معالجة هذه المسألة، فقد تتوقف المصارف أو تحجب البيانات الهامة أو تخرب التنفيذ بهدوء. لتجنب ذلك:

يجب تخصيص جزء من الأموال المستردة للمصارف بشكل متناسب، بناء على انخفاض القيمة الموثق.
وبدلا من ذلك، يمكن لمصرف لبنان أن يقدم إعفاء تنظيمي (مثل الاعتراف برأس المال أو مزايا المخصصات) لتحفيز المشاركة.
أو يمكن السماح للمصارف بتعويض الخسائر مقابل الضرائب أو الضرائب المستقبلية.

اختبار أخلاقي للدولة
هذا الاقتراح لن يصلح الانهيار المالي في لبنان. لكنه اختبار أخلاقي - طريقة للقول، حتى الآن، أنه لن يسمح للظلم بأن يتحول إلى ظلم دائم.
كما أنها إشارة للعالم، وللمواطنين اللبنانيين، بأن الإصلاح ممكن - حتى بأثر رجعي - إذا كانت الإرادة السياسية موجودة. هذا لا يتعلق فقط بالمال. يتعلق الأمر بالذاكرة والإنصاف والثقة.

ولا يمكن للبنان أن يفشل في هذا الاختبار مرة أخرى.

 (هذه الآراء الواردة في المقال تعبر عن رأي الكاتب، ولا تعكس بالضرورة وجهة نظر موقع "Transparency News" )

المصدر : Transparency News